Para muitos pais, os filhos crescem, constroem suas próprias famílias e seguem seus caminhos. Mas uma coisa dificilmente muda: a vontade de ajudar quando eles enfrentam dificuldades.
O problema começa quando essa ajuda deixa de sair do dinheiro disponível e passa a depender de empréstimos, cartão de crédito ou até da própria aposentadoria.
Depois dos 50 ou 60 anos, esse cuidado merece atenção especial. Não porque os pais devam deixar de ajudar os filhos, mas porque o tempo disponível para reconstruir uma reserva financeira é menor e a renda pode já estar mais limitada.
A pergunta, portanto, não é simplesmente “devo ajudar meu filho?”.
A pergunta mais importante é:
Até onde posso ajudar sem colocar minha própria segurança financeira em risco?
Quando ajudar começa a virar dívida
Imagine uma situação bastante comum.
O filho enfrenta uma dificuldade financeira e precisa de R$ 5 mil. O pai ou a mãe não possui esse dinheiro disponível, mas recebe uma aposentadoria e consegue contratar um empréstimo consignado.
A proposta parece simples:
— Faça o empréstimo para mim. Eu pago as parcelas todos os meses.
O problema está justamente aí.
O empréstimo pode ter sido feito para o filho, mas a dívida pertence a quem assinou o contrato.
Se o filho perder o emprego, tiver outra emergência ou simplesmente deixar de pagar, a obrigação continuará existindo.
No caso do consignado, existe ainda uma particularidade importante: as parcelas são descontadas diretamente da renda ou benefício elegível. Ou seja, aquele dinheiro deixa de estar disponível para o aposentado antes mesmo de chegar às suas mãos.
O consignado não é necessariamente o vilão
É importante não demonizar o crédito consignado.
Por geralmente apresentar condições mais favoráveis do que modalidades de crédito muito caras, ele pode fazer sentido em determinadas situações.
O problema é contratar uma dívida para resolver o problema financeiro de outra pessoa sem avaliar o impacto sobre o próprio orçamento.
Uma parcela de R$ 300 pode parecer pequena.
Mas são R$ 300 a menos todos os meses para supermercado, medicamentos, lazer, contas da casa ou construção de uma reserva.
Se houver mais de um empréstimo, esse comprometimento pode crescer silenciosamente.
Por isso, antes de contratar um consignado para ajudar alguém, olhe menos para a frase “a parcela cabe” e mais para:
“Como ficará minha vida financeira enquanto essa parcela existir?”
Leia também: “Como saber se sua vida financeira está realmente preparada para a aposentadoria?”
Emprestar o cartão também é assumir uma dívida
Outra situação comum acontece com o cartão de crédito.
O filho precisa comprar um eletrodoméstico, consertar o carro ou resolver alguma emergência.
O pai empresta o cartão.
A compra é dividida em dez vezes e o combinado é que o filho pagará mensalmente.
Novamente, existe uma diferença entre o acordo familiar e a responsabilidade financeira.
Para o banco, a dívida pertence ao titular do cartão.
E existe outro risco: as parcelas passam a consumir parte do limite e se misturam às próprias despesas do titular.
Uma compra pode parecer administrável. Duas também.
O problema surge quando o cartão passa a funcionar como uma extensão da renda dos filhos.
“É só colocar no seu nome”
Financiamento, empréstimo, cartão, crediário…
Quando alguém não consegue crédito, pode surgir o pedido:
“Faz no seu nome que eu pago.”
Esse tipo de ajuda exige enorme cautela.
Antes de aceitar, faça uma simulação mental simples:
Imagine que, a partir do próximo mês, seu filho não consiga pagar nenhuma parcela. Você conseguiria assumir toda a dívida sem deixar de pagar suas próprias contas?
Se a resposta for não, existe um risco importante.
Não significa desconfiar do filho.
Significa reconhecer que imprevistos também acontecem com pessoas responsáveis e bem-intencionadas.
O problema emocional: dizer “não” para um filho é difícil
Aqui está uma parte que nenhuma planilha consegue resolver.
Para muitos pais, recusar ajuda provoca culpa.
“Como vou deixar meu filho passar dificuldade se posso conseguir um empréstimo?”
Mas existe outra pergunta igualmente importante:
Quem cuidará da sua segurança financeira se você comprometer sua aposentadoria?
Aos 30 anos, uma pessoa que perde uma reserva pode ter décadas de trabalho pela frente para reconstruí-la.
Aos 60 ou 70, essa recuperação pode ser mais difícil.
Por isso, preservar a própria segurança financeira não é egoísmo.
É responsabilidade.
Ajudar não significa necessariamente dar dinheiro
Existe uma ideia importante que pode mudar essa conversa:
ajuda financeira não precisa significar assumir uma dívida.
Se um filho está enfrentando dificuldades, os pais podem ajudar de outras maneiras.
Podem analisar as contas junto com ele, auxiliar na renegociação de uma dívida, ajudar a identificar despesas que podem ser reduzidas ou contribuir temporariamente com um valor que realmente caiba no orçamento.
Se houver condições financeiras, também pode ser melhor oferecer um valor menor que não precise ser devolvido do que contratar um empréstimo grande esperando receber as parcelas posteriormente.
A diferença está em estabelecer um limite.
Por exemplo:
“Consigo ajudar com R$ 300 por mês durante três meses.”
Isso é muito diferente de assumir uma dívida de dois ou três anos.
E quando os filhos ainda dependem financeiramente dos pais?
Nem sempre estamos falando de um pedido pontual.
Há famílias em que filhos adultos continuam dependendo regularmente dos pais.
Moradia.
Supermercado.
Plano de saúde.
Carro.
Faculdade dos netos.
Contas mensais.
Individualmente, cada ajuda pode parecer justificável. Somadas, entretanto, podem consumir uma parte significativa da aposentadoria.
Nesse caso, vale fazer uma conta que muitas famílias evitam:
quanto você transfere, direta ou indiretamente, para filhos e outros familiares todos os meses?
Coloque tudo no papel.
O resultado pode surpreender.
Sua aposentadoria não pode ser a reserva de emergência de toda a família
Pais naturalmente querem proteger seus filhos.
Mas existe um limite financeiro que precisa ser respeitado.
A aposentadoria foi construída para sustentar uma fase da vida em que a renda do trabalho tende a diminuir e novas necessidades podem aparecer.
Quando esse dinheiro passa a financiar permanentemente a vida de outras pessoas, a segurança de quem o recebe pode ficar comprometida.
E o risco é criar uma inversão difícil:
os pais comprometem a própria aposentadoria para ajudar os filhos hoje e, alguns anos depois, passam a depender financeiramente desses mesmos filhos.
Evitar esse ciclo também é uma forma de cuidar da família.
Antes de ajudar financeiramente um filho, responda a estas perguntas
Antes de emprestar cartão, contratar um consignado ou colocar uma compra no próprio nome, vale responder com calma:
- Tenho dinheiro disponível ou precisarei me endividar?
- Se meu filho não conseguir pagar, consigo assumir toda a dívida?
- Por quanto tempo essa parcela comprometerá minha renda?
- Minha reserva de emergência continuará protegida?
- Essa ajuda resolve um problema pontual ou está sustentando uma situação que se repete?
- Existe outra maneira de ajudar sem assumir uma dívida?
Se as respostas provocarem desconforto, talvez seja justamente o sinal de que a decisão precisa ser repensada.
A melhor ajuda não deveria criar dois problemas financeiros
Quando um filho está endividado, transformar a dificuldade dele em uma dívida dos pais raramente resolve a origem do problema.
Em alguns casos, apenas muda quem está devendo.
Ajudar pode ser importante. Em determinados momentos, pode fazer uma diferença enorme na vida de alguém.
Mas depois dos 50, essa decisão precisa considerar também os próprios anos que estão pela frente.
Você pode ajudar seus filhos sem abandonar sua própria segurança financeira.
Às vezes, isso significará contribuir.
Em outras, orientar.
E haverá situações em que a decisão mais responsável será dizer:
“Dessa forma eu não consigo ajudar, mas podemos procurar outra solução juntos.”
Porque proteger sua aposentadoria também é proteger sua família.
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